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□孫平遠

隨著《民法典》的頒布，保險等民事商業(yè)活動都深受影響。在本文的研究中，以保險人免責(zé)條款的提示說明義務(wù)為視角，在投保人和保險人的博弈中，分析彼此權(quán)利義務(wù)在《民法典》背景之下的平衡。

一、免責(zé)條款的認定。

在判斷免責(zé)條款的過程中，應(yīng)該結(jié)合保險合同所具備的突出特征和實際情況，從實質(zhì)上定義。根據(jù)保險法的規(guī)定，評定免責(zé)條款的目的是保障投保人知悉保險人承擔(dān)相應(yīng)保險責(zé)任的領(lǐng)域，從而決定是否投保。所以我們應(yīng)該對免責(zé)條款做廣義的理解。通常情況下，免責(zé)條款主要是除外責(zé)任條款，因此我們應(yīng)該緊緊圍繞免責(zé)條款的特殊性來分析。

免責(zé)條款一般以格式條款的形式出現(xiàn)，理解格式條款有助于我們深入分析免責(zé)條款，從《民法典》的頒布實施，可以發(fā)現(xiàn)格式條款至少要具備三大特點，一是，重復(fù)使用；二是，一方當(dāng)事人預(yù)先擬定；三是，未與對方進行交流。

二、保險人對免責(zé)條款履行提示說明義務(wù)是投保人和保險人利益平衡的基本要求。

通常情況下，保險合同涉及大量專業(yè)術(shù)語，具有較強的專業(yè)性，由于投保人自身經(jīng)驗的不足，對于保險條款和保險相關(guān)業(yè)務(wù)了解甚少，對保險合同內(nèi)容的理解也難免存在誤差。因此要求專業(yè)的保險公司對投保人進行提示說明也是其義務(wù)之所在。

保險公司往往利用信息差設(shè)置保險條款，很多免責(zé)條款會由于各種神操作，從而使得很多投保人并沒有注意到免責(zé)條款的存在。有部分保險人可能會關(guān)注到免責(zé)條款，但是由于其內(nèi)容較為專業(yè)，所以難以理解其真正含義?；谶@一背景，作為保險人，有義務(wù)向投保人說明免責(zé)條款的概念，從而讓投保人知道并加深對保險合同中免責(zé)條款的理解。

三、新形勢下，保險人應(yīng)當(dāng)如何合理履行提示說明義務(wù)。

（一）刷臉認證

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進步，人臉識別技術(shù)也達到了前所未有的高度，并涉獵到各行各業(yè)，而保險行業(yè)也可以利用這一技術(shù)來幫助其實現(xiàn)提示說明義務(wù)，并對其相應(yīng)證據(jù)進行留存。

（二）強制閱讀

保險人通過電子投保的方式進行投保，保險人需要將免責(zé)條款的頁面進行特殊處理，使其必須在投保人閱讀一定時間以后，才能夠繼續(xù)投保過程。舉例來說，可以將免責(zé)保險頁面增加一段話：本投保人已經(jīng)仔細閱讀投保須知，只有投保人同意之后才能夠繼續(xù)投保流程。另外，針對電子保險合同中的免責(zé)條款也可以進行特殊處理，從而讓投保人可以清晰地觀察到免責(zé)條款的內(nèi)容。如此便增加了投保人對閱讀條款的關(guān)注力度，進而說明保險人已經(jīng)完成了說明任務(wù)。

（三）建立問答機制

對保險人而言，可以對免責(zé)條款中所涉及到的典型問題進行適當(dāng)?shù)奶釂?，只有免?zé)條款所設(shè)計的問題全部回答正確以后，才能夠繼續(xù)進行投保，從而幫助投保人更深入理解免責(zé)條款含義，并實現(xiàn)保險人履行提示說明義務(wù)的條件。

（四）對投保流程進行公證或由第三方托管。

在當(dāng)代發(fā)展背景之下，隨著電子保單的不斷發(fā)展與應(yīng)用，相應(yīng)的投保流程也應(yīng)該進行約束，或者直接將電子保單交由第三方手中進行處理，從而開展相應(yīng)的投保流程，也能夠保障保險人更好地履行說明任務(wù)。通過搭建第三方平臺，進一步闡述免責(zé)條款的作用與價值，也可以為投保人起到警醒的作用，使得投保人對保險公司的免責(zé)條款有一個更深層面的認知。

（五）借助多元化電子媒體，采用多種方式幫助投保人理解免責(zé)條款的內(nèi)容。

由于部分免責(zé)條款內(nèi)容較復(fù)雜，所以需要專業(yè)的人員對其進行詳細講解，投保人想要依靠自己的力量完全理解免責(zé)內(nèi)容還是比較困難的。保險行業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，設(shè)計視頻或音頻等技術(shù)手段，通過言簡意賅的語言，向投保人做出相應(yīng)的解釋。

（六）合理設(shè)置免責(zé)條款

根據(jù)我國《民法典》第497條的規(guī)定，提供格式條款一方不合理的免除或減輕己方責(zé)任，加重他人義務(wù)等條款應(yīng)作無效處理。也就是判斷免責(zé)條款的有效性，除了考量保險人是否履行了提示說明義務(wù)還需要分析相應(yīng)的免責(zé)條款的設(shè)置是否合理。因此保險人在免責(zé)條款的設(shè)置上應(yīng)當(dāng)更加謹慎。

《民法典》的全面貫徹落實，保險人與投保人之間的利益博弈將愈加激烈，必須加快新司法解釋和對保險法律法規(guī)完善的步伐，才能最大可能的實現(xiàn)誠信原則下的利益平衡。

【參考文獻】

[1]江必新.保險糾紛[M].北京：法律出版社，2014:36。

[2]王金玲.電子保單中保險人的說明義務(wù)[N].中國保險報，2014-03 -06。

作者單位：長沙市雨花區(qū)人民法院

作者：孫平遠

責(zé)編：萬丹

來源：法制周報